2012年3月，為規(guī)范發(fā)展民間借貸，溫州成立了民間借貸登記服務(wù)中心。

    “今天陽光明媚，民間借貸也終見陽光!”11月22日，溫州中小企業(yè)促進(jìn)會會長周德文連發(fā)6條微博，“民間借貸法制化的破冰之旅，對拯救處于危機(jī)之中的中小企業(yè)有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義，作為長期推動(dòng)民間借貸立法的我，覺得振奮!”

    周德文的興奮源于當(dāng)日浙江省人大常委會正式通過的一部法規(guī)——《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》(下稱《條例》)，這是中國首部專門規(guī)范民間金融的法規(guī)。

    11月15日，《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》發(fā)布，發(fā)展民營銀行等一系列金融改革提上日程。僅僅一周之后，《條例》即獲通過，對于溫州民間融資的此次破冰，有人將其稱之為金融改革的“小崗村試驗(yàn)”，或?qū)⒓せ钪袊�金改的一池春水�?br />
    “中小企業(yè)是最大受益者”

    對于多數(shù)中小企業(yè)而言，民間借貸不但是獲得資金的主要方式，也是民營企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域的“試驗(yàn)場”。然而長期以來，民間融資游走于灰色地帶，政策打壓、資金鏈斷裂、企業(yè)家出逃等等惡性事件，引發(fā)頗多爭議。將民間融資合法化、規(guī)范化，成為當(dāng)前金融改革的當(dāng)務(wù)之急。

    “中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款，融資大多是靠民間借貸。對于中小企業(yè)而言，沒有足夠的固定資產(chǎn)抵押，又找不到擔(dān)保人，很難符合銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)�！币患覐氖罗r(nóng)業(yè)機(jī)械進(jìn)出口的企業(yè)老板對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》坦言。據(jù)全國工商聯(lián)調(diào)查，全國規(guī)模以下的小企業(yè)90%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。

    銀行融貸無門，民間借貸則無法可依。數(shù)據(jù)顯示，2011年3月溫州民間借貸月利率達(dá)15.381‰，個(gè)別民間借貸年利率甚至超過180%。2011年8月高利貸泡沫破裂后到第二年5月短短不到一年時(shí)間，溫州市法院共受理民間借貸糾紛案件22000余件，案件總標(biāo)的額高達(dá)210億余元。

    溫州百先得服飾有限公司董事長葉劍平表示，溫州原本有豐厚的民間資本，但找不到合法規(guī)范的民間借貸渠道，使得利率虛高，民資與民企之間缺乏一個(gè)有效的平臺，只有將民間資本借貸由“地下”變成“地上”，才能形成有利于民間借貸健康發(fā)展的金融體制，而中小民營企業(yè)將成為最大的受益者。

    2011年民間融資高利貸泡沫破裂后，溫州金融改革被推至前臺。2012年3月，國務(wù)院設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，隨后公布的12條金改實(shí)施細(xì)則中，規(guī)范發(fā)展民間融資被放在了首要位置。

    以地方立法倒逼全國立法

    2011年10月4日，時(shí)任國務(wù)院總理溫家寶到溫州考察。從當(dāng)年4月開始，無論是頻發(fā)的老板跑路，抑或偶發(fā)的事主跳樓，溫州民間借貸風(fēng)險(xiǎn)失控的消息不時(shí)見諸報(bào)端，“當(dāng)天的座談會氣氛嚴(yán)肅”，周德文向溫家寶建言，應(yīng)盡快出臺民間借貸立法，“溫總理對此十分認(rèn)同，指出要對民間借貸積極加以疏導(dǎo)，盡快使民間借貸合法化、規(guī)范化。”周德文說。

    作為民進(jìn)中央經(jīng)濟(jì)委員會副主任，2012年2月28日，周德文將其參與起草的《民間借貸法》(立法建議稿)呈交給全國政協(xié)副主席、民進(jìn)中央常務(wù)副主席羅富和，隨后，《民間借貸法》建議稿形成提案，送交全國人大法制委員會及中國人民銀行總行，“提案得到了相關(guān)部門的積極肯定，立法進(jìn)程也在不斷推進(jìn)。”周德文說。

    2012年“兩會”期間，民間借貸立法問題頗受關(guān)注。民建中央在提案中建議，應(yīng)適時(shí)制定民間借貸管理辦法。全國人大代表、富潤控股集團(tuán)董事局主席趙林中也提出，要及時(shí)研究出臺加強(qiáng)民間借貸管理的法律條例。

    然而，全國立法相對周期較長，出臺一部法律往往需要至少5年時(shí)間，周德文表示，在積極推動(dòng)全國立法的同時(shí)，近年來各方開始轉(zhuǎn)向推動(dòng)立法程序相對簡單的地方民間借貸立法，希望通過地方立法，推動(dòng)民間融資合法化破冰，進(jìn)而在全國范圍內(nèi)推行。

    周德文告訴記者，11月22日《條例》通過數(shù)天以來，不斷接到全國各地地方政府相關(guān)負(fù)責(zé)人的電話，希望能參照浙江省出臺《條例》的經(jīng)驗(yàn)，在省一級政府通過民間借貸立法，“很多地方政府邀請我去講學(xué)，解讀《條例》的具體內(nèi)容，介紹溫州的成功經(jīng)驗(yàn)，幫助他們度過民間借貸危機(jī)�！痹谥艿挛目磥恚�如果全國各地都紛紛設(shè)立自己的民間借貸融資法律，或?qū)⒌贡迫珖�性立法加快�?br />
    “借貸利率不得超過48%”被刪去

    新公布的《條例》內(nèi)容，打通了民間借貸、企業(yè)定向債券融資、定向集合融資三大民間融資通道。

    《條例》作為全國首部關(guān)于地方民間融資的管理?xiàng)l例，將于明年3月1日起正式實(shí)施。周德文表示，定向債券融資合法化為中小企業(yè)發(fā)行債券掃清了障礙，此前事實(shí)上發(fā)行債券成了大型國有企業(yè)的特權(quán)，而此次《條例》規(guī)定，只要是在溫州市區(qū)域內(nèi)注冊的企業(yè)，都可以參與債券融資。與此同時(shí)，定向集合融資這種私募融資方式，由于發(fā)行者不必向證券管理機(jī)構(gòu)辦理發(fā)行注冊手續(xù)，降低了融資門檻，為中小企業(yè)建立了直接融資渠道。

    《條例》出臺后，民間融資不僅取得了合法地位，同時(shí)對借貸流程做出了相應(yīng)規(guī)范，大大降低了借貸風(fēng)險(xiǎn)。

    例如《條例》中首次規(guī)定大額民間借貸要強(qiáng)制備案。單筆借款金額300萬元以上或涉及的出借人達(dá)到30人以上時(shí)，借款人應(yīng)當(dāng)自合同簽訂之日起15日內(nèi)，向民間融資行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)報(bào)備。

    對于借貸利率，《條例》同樣做出了規(guī)范，“民間借貸利率由借款人和出借人雙方協(xié)商確定；國家對利率限制有規(guī)定，從其規(guī)定”。雖然此前備受關(guān)注的設(shè)定48%利率上限的規(guī)定并未出現(xiàn)，但周德文表示，未來民間借貸全國立法中，希望能夠就此次《條例》中未能突破的一些條款繼續(xù)討論。

    據(jù)了解，《條例》初稿呈送北京征求意見時(shí)，得到了相關(guān)部門的斧正修改，“借貸利率不得超過48%”這一規(guī)定在最終通過的《條例》終稿中被刪去了。相關(guān)部門認(rèn)為48%的上限與現(xiàn)行法律中“利率最高不得超過基準(zhǔn)利率4倍”相互沖突，由于地方性法規(guī)必須服從全國性法規(guī)，除非進(jìn)行全國性民間借貸立法，利率上限的規(guī)定難以通過。

    周德文表示，當(dāng)初之所以設(shè)定48%的利率上限，是參照了境內(nèi)外的一些相關(guān)法律，如中國香港的放貸人條例、日本的貸款人條例等，為民間借貸設(shè)置了如51%的利率紅線，《條例》起草小組為謹(jǐn)慎控制民間借貸利率上揚(yáng)，設(shè)定48%作為民間借貸的警戒線，對超出這一利率的借貸行為進(jìn)行制裁，有利于進(jìn)一步規(guī)范民間融資。

    《條例》作為溫州金改的重要成果，民間借貸、企業(yè)定向債券融資、定向集合融資三種民間融資行為的合法化，有助于緩解中小企業(yè)融資難與融資貴問題。溫州有40多萬家中小企業(yè)，絕大部分企業(yè)難以得到銀行支持，《條例》實(shí)施后，對拯救處于融貸危機(jī)之中的中小企業(yè)有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。